{"id":3189,"date":"2008-04-28T15:16:54","date_gmt":"2008-04-28T13:16:54","guid":{"rendered":"http:\/\/www.nachdenkseiten.de\/?p=3189"},"modified":"2015-11-24T16:24:02","modified_gmt":"2015-11-24T15:24:02","slug":"ruerup-rentner-bitte-beachten-die-normale-spar-anlage-koennte-guenstiger-sein-trotz-steuerverguenstigung-der-ruerup-rente","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nachdenkseiten.de\/?p=3189","title":{"rendered":"R\u00fcrup-Rentner bitte beachten: Die normale Spar-Anlage k\u00f6nnte g\u00fcnstiger sein. Trotz Steuerverg\u00fcnstigung der R\u00fcrup-Rente."},"content":{"rendered":"

Wir haben Finanztest wegen eines Beitrags zur Rürup-Rente kritisiert<\/a>. Daraufhin meldete sich ein Versicherungsfachmann, dessen Expertise wir einstellten. Das wiederum war Anstoß für einen anderen Experten. Er hat die Rürup-Rente mit einer normalen SparAnlage verglichen. Das Ergebnis: Diese Altersvorsorge (=Spar-Anlage) hat unter den gegebenen Umständen Vorteile. Das Urteil von Finanztest wird noch unverständlicher. Prüfen Sie selbst. Es folgt der Beitrag unseres Lesers mit Excel-Dateien, die es Ihnen möglich machen, Ihre eigenen persönlichen Daten einzugeben. Albrecht Müller.
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\nHier der Text des NachDenkSeiten-Lesers samt Berechnungen:<\/strong><\/p>

Altersvorsorge mit Steuerkick[1<\/a>]<\/strong><\/p>

Ich stieß auf den Artikel in der FINANZtest 5\/2008 S. 21, habe ihn gelesen und festgestellt, es gibt sechs „sehr gute“ Angebote zur Rürup-Rente. Die in den Beispielen und Tabellen genannten Beträge machten mich dann etwas stutzig. Beträge von 6.000 € Einzahlung mit Laufzeiten von 25 Jahren Ansparzeit sollten bei „sehr guten“ Anbietern nur 741 € Monatsgarantierente erbringen (Tabelle Frauen S. 26). Meine geringen finanzmathematischen Kenntnisse sagten mir, das ist eigentlich keine gute Rendite auf die Anlage. Der Hinweis von Albrecht Müller auf den Nachdenkseiten vom 17.04. und 25.4.2008 setzte meinen Wissensdrang in Bewegung. Excel gestartet und mal nachgerechnet. Hier zeigen sich teilweise Beträge, die noch augenfälliger sind als die im Artikel der Nachdenkseiten dargestellten Werte.<\/p>

Beispiel Rürup-Rente<\/strong>[XLS – 36 KB]<\/a><\/p>

Die Modellkundin, eine 40-jährige ledige Rechtsanwältin, schließt 2009 einen Vertrag mit einem Beitrag von 6.000,- jährlich ab über eine Laufzeit von 25 Jahren. Ihre Lebenserwartung wird auf 90 Jahre angesetzt. Unterstellt wird ein derzeitiger Steuersatz von 35% in der Ansparphase und ein Steuersatz von 20% während der Rentenphase.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Gesamtbetrag der Anlagebeträge<\/td>\n150.000,00 €<\/td>\n<\/tr>\n
Eigenanteil<\/td>\n103.212,00 €<\/td>\n<\/tr>\n
Steuervorteil (35% EkSt-Satz)<\/td>\n46.788,00 €<\/td>\n<\/tr>\n
Ergebnis Bruttogarantierente gesamte Laufzeit[2<\/a>]<\/td>\n222.300,00 €<\/td>\n<\/tr>\n
Ergebnis Nettogarantierente gesamte Laufzeit<\/td>\n180.507,60 €<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>
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[«1<\/a>]FINANZtest 5\/2008 S. 21 Überschrift des Artikels zur Rürup-Rente<\/p>\n

[«2<\/a>]FINANZtest 5\/2008 S. 26 Betragsgrundlage: bester Anbieter für Bewertung „garantierte monatliche Rente“ klassische Rürup-Rentenversicherung für Frauen ( Betrag monatlich 741,00 €)<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n\n\n
Steueranteil auf Rentenertrag (20% EkSt-Satz)<\/td>\n41.792,40 €<\/td>\n<\/tr>\n
Ertrag der Nettogarantierente minus Eigenanteil<\/td>\n77.295,60 €<\/td>\n<\/tr>\n
Steuervorteil minus Steueranteil auf Rentenertrag<\/td>\n4.995,60 €<\/td>\n<\/tr>\n
Bruttogarantierente monatlich 25 Jahre Laufzeit<\/td>\n741,00 €<\/td>\n<\/tr>\n
Nettogarantierente monatlich 25 Jahre Laufzeit<\/td>\n601,69 €<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>

Die kleine Tabelle bedeutet in Worten ausgedrückt: Für eine Gesamtinvestition von 150.000 € (Eigenanteil + Steuervorteil) erhält die Anlegerin eine Nettoausschüttung von 180.507,60 € über 25 Jahre verteilt. Der Staat als Beteiligter hat über die Gesamtlaufzeit einen steuerlichen Verlust von 4.995,40 €.<\/p>

Alle Aussagen beziehen sich auf Garantierenten der Anbieter, mögliche Bonuszahlungen können nicht berücksichtigt werden, da die Anbieter diese Zusatzerträge nicht beziffern wollen und von Marktlagen bzw. zukünftigen Entwicklungen abhängig machen. Dieses ist also reine Spekulation.<\/p>

Die Erträge sind nicht besonders erfreulich, aber was soll man machen, getan werden muss ja was, hört man zumindest von morgens bis abends. Alle Medien bringen es mit Macht an den Mann und die Frau. Altersarmut soll ja praktisch unabwendbar sein, es sei denn, man tut etwas, siehe Beispiel oben.<\/p>

Ich will Sie nicht im Regen stehen lassen. Es geht auch anders, sogar besser.<\/strong><\/p>

Sie können immer kurz bis mittelfristig Zugriff auf Ihr Geld haben, können umschichten, verbrauchen oder anders anlegen – so, wie Sie es für richtig halten. Dabei hilft Ihnen der Staat nicht<\/strong>, hier will er sogar Geld von Ihnen, in Form von Steuern. Dieses ist vollkommen legitim und fällt nicht übermäßig ins Gewicht (es sein denn, Sie zählen Gier zu einer Ihrer herausragenden Eigenschaften), denn auch Sie haben sehr brauchbare Erträge.<\/p>

Nichts Kompliziertes mit Herauf- und Runterrechnen und Steuervorteilen oder allen möglichen Finanzmarktrisiken, die einem die Rendite verhageln. Nur ein, ich gebe dir Geld, du zahlst mir Zinsen und am Ende bekomme ich alles mit Zinseszins zurück. Klingt ganz einfach – ist es auch.<\/p>

Alternative Überlegungen
\nBeispiel Sparmodell<\/strong> [XLS – 40 KB]<\/a>
\nDie Beispielperson aus dem Rürup-Modell (siehe FINANZtest) legt Ihr Geld konservativ an. In einer Tabelle habe ich berechnet, welche Erträge erzielt werden könnten bei einer Festgeldanlage mit folgenden Parametern.<\/p>