{"id":33414,"date":"2016-05-18T14:39:46","date_gmt":"2016-05-18T12:39:46","guid":{"rendered":"http:\/\/www.nachdenkseiten.de\/?p=33414"},"modified":"2016-05-18T20:09:36","modified_gmt":"2016-05-18T18:09:36","slug":"sparkassen-strafzinsen-und-andere-merkwuerdigkeiten-ist-das-schon-kampagnenjournalismus","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nachdenkseiten.de\/?p=33414","title":{"rendered":"Sparkassen, Strafzinsen und andere Merkw\u00fcrdigkeiten \u2013 ist das schon Kampagnenjournalismus?"},"content":{"rendered":"

Ein auf Krawall geb\u00fcrsteter bayerischer Sparkassenpr\u00e4sidenten denkt laut \u00fcber \u201eStrafzinsen\u201c f\u00fcr Privatkunden nach und die Medien sind aus dem H\u00e4uschen<\/a>. Das Thema Negativzinsen scheint aktuell das Thema Inflation als Lieblingsaufreger f\u00fcr deutsche Finanzjournalisten abgel\u00f6st zu haben; und wie beim Thema Inflation wird leider auch beim Thema Negativzinsen viel Unsinn geschrieben. Wer beispielsweise im Kontext angedachter \u201eVerwahrgeb\u00fchren\u201c von einer Enteignung der Sparer fabuliert<\/a>, sollte sich ernsthaft dar\u00fcber Gedanken machen, ob er den richtigen Job ergriffen hat. Selbst wenn die Banken die Negativzinsen voll durchreichen, geht es f\u00fcr den durchschnittlichen Sparer n\u00e4mlich um weniger als 40 Cent pro Monat \u2013 wie viel Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren zahlen Sie doch gleich? Von Jens Berger<\/strong><\/p>\n

Dieser Beitrag ist auch als Audio-Podcast verf\u00fcgbar.<\/em>
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\nhttp:\/\/www.nachdenkseiten.de\/upload\/podcast\/160518_Sparkassen_Strafzinsen_NDS.mp3<\/a><\/audio><\/div>

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Gem\u00e4\u00df eines sch\u00f6nen Zitats funktioniert das klassische Banking nach der 3-6-3-Methode: Gib Deinen Kunden 3% Zinsen auf ihre Einlagen, verlange 6% f\u00fcr einen Kredit, mach um Drei Feierabend und geh dann Golf spielen. W\u00fcrden alle Banker so handeln; uns w\u00e4ren die ganzen Crashs, Krisen und milliardenschweren Rettungspakete erspart geblieben. Aber bleiben wir bei diesem vereinfachenden Modell: Was hat sich seit dem Beginn der Niedrigzins\u00e4ra substanziell daran ge\u00e4ndert? Heute kriegen Kunden 0% Zinsen und gut abgesicherte Kredite kosten rund 3% Zinsen. Der Unterschied betr\u00e4gt also heute wie damals rund drei Prozent und dies k\u00f6nnen Sie ruhig auch auf andere Jahrzehnte \u00fcbertragen: Ein gut abgesicherter Kredit kostete schon immer rund drei Prozent mehr als es als Einlage f\u00fcr Festgeld von der Bank gibt. Diese Differenz deckt zum Einen das Ausfallrisiko und tr\u00e4gt zum Anderen einen Teil der Kosten: Schlie\u00dflich kosten auch ganz normale \u201eSchalterbeamte\u201c, Geldautomaten und Filialen Geld \u2013 es muss ja nicht immer der gierige Anlageberater oder der zockende Broker sein, den es bei kleineren Sparkassen und den Volks- und Raiffeisenbanken ja ohnehin nicht gibt.<\/p>\n

Doch selbst wenn auch Nullzinsen prinzipiell kein Problem f\u00fcr eine ordentlich gef\u00fchrte Bank darstellen, haben die Sparkassen dennoch ein Problem mit dem Zinsumfeld, das erst auf den zweiten Blick ins Auge f\u00e4llt: Aktuell [1<\/a>] haben die Sparkassen einen Kreditbestand von 745,1 Milliarden Euro und Einlagen in H\u00f6he von 861,5 Milliarden Euro. Sie haben also stetig rund 100 Milliarden Euro mehr Einlagen in ihren Bilanzen als sie als Kredite vergeben haben. Dies ist aus Sicherheitsgesichtspunkten nat\u00fcrlich wunderbar und auch in der Vergangenheit gab es \u00f6fters solche Phasen. In der Vergangenheit haben Banken jedoch auf ihre Einlagen\u00fcbersch\u00fcsse von der EZB Zinsen bekommen \u2013 heute m\u00fcssen sie Strafzinsen zahlen. Auf die 100 Milliarden Euro Einlagen\u00fcberschuss w\u00fcrden beim aktuellen Satz von minus 0,4 Prozent immerhin 400 Millionen Euro pro Jahr anfallen. Das ist viel Geld. Im letzten Jahr haben die Sparkassen jedoch einen Vorsteuergewinn von 4,6 Milliarden Euro erwirtschaftet und zus\u00e4tzlich 4,2 Milliarden Euro in ihre Vorsorgereserve eingezahlt. Die Strafzinsen f\u00fcr die Sparereinlagen sind somit sicherlich \u00e4rgerlich f\u00fcr das Sparkassenmanagement, stellen aber auch keinen zwingenden Grund dar, um nun auf die Endkunden umgelegt zu werden.<\/p>\n

Dennoch erheben \u2013 aus welchen Gr\u00fcnden auch immer \u2013 einige Sparkassen von gewerblichen Gro\u00dfkunden sogenannte \u201eVerwahrgeb\u00fchren\u201c, um sie zum Teil mit an den EZB-Geb\u00fchren zu beteiligen. Was w\u00fcrde es denn bedeuten, wenn rein theoretisch auch alle Privat- und Kleinkunden derartige Geb\u00fchren in Form negativer Zinsen zahlen m\u00fcssten? Laut der aktuellen PHF-Studie<\/a> verf\u00fcgt ein durchschnittlicher [2<\/a>] deutscher Haushalt \u00fcber ein Sichtverm\u00f6gen von 1.100 Euro auf dem Girokonto. Eine \u201eVerwahrgeb\u00fchr\u201c in H\u00f6he der vollen EZB-Strafzinsen w\u00fcrde also mit 4,40 Euro pro Jahr bzw. 37 Cent pro Monat zu Buche schlagen. Bei vielen Banken ist eine einzige \u00dcberweisung teurer, ganz zu schweigen vom Zusenden der Kontoausz\u00fcge oder dem Abheben von Bargeld bei einem anderen Institut.<\/p>\n

Gerade eben die Sparkassen und die Volks- und Raiffeisenbanken lassen ihre Kunden bereits heute indirekt in Form zahlreicher Geb\u00fchren die EZB-Strafzinsen mitbezahlen. Ein Grund zur Aufregung ist jedoch auch das nicht. Bevor Sie beispielsweise ihrer Hausbank den R\u00fccken kehren und zu einer jungen, hippen und zudem kostenlosen Onlinebank wechseln, sollten Sie sich folgende Wahrheit vor Augen halten: Wenn Du nichts bezahlen musst, bist Du das Produkt!<\/strong> Und das gilt nicht nur f\u00fcr Google, Facebook und Co., sondern selbstverst\u00e4ndlich auch f\u00fcr Banken. Auch junge, hippe Onlinebanken haben Kosten und es sollte jedem Kunden einleuchten, dass auch diese Banken sich diese Kosten irgendwie wiederholen. Meist funktioniert dies nach dem Modell \u201eButterfahrt\u201c, nur dass Ihnen keine Heizdecken, sondern \u00fcberteuerte und oft unn\u00fctze Finanzprodukte \u201eaus einer Hand\u201c angedreht werden. <\/p>\n

Negativ- und Strafzinsen hin oder her \u2013 Banken haben Kosten, die sie dem Kunden in Rechnung stellen m\u00fcssen. Das kann im schlimmsten Falle indirekt \u00fcber das Modell \u201eButterfahrt\u201c geschehen oder viel zu intransparent, aber weitestgehend direkt wie bei den Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken; das kann aber auch transparent und fair funktionieren, wie es beispielsweise die alternative GLS-Bank andenkt<\/a> \u2013 dort plant man f\u00fcr 2017 ein Grundbeitragsmodell, bei dem die Kunden eine Art Flatrate zwischen f\u00fcnf und 15 Euro pro Monat buchen k\u00f6nnen, die dann s\u00e4mtliche direkte Kosten deckt. <\/p>\n

Und um noch mit einem weiteren Mythos aufzur\u00e4umen: Strafzinsen f\u00fcr Privatkunden w\u00e4ren keinesfalls ungerecht, sondern ganz im Gegenteil sogar sehr gerecht!<\/strong> Nur \u00fcber Strafzinsen werden die Verursacher direkt an eben jenen Kosten beteiligt. Wenn eine Bank keine Strafzinsen erhebt, m\u00fcssen die Kosten auf alle Kunden verteilt werden. Dann zahlt die Krankenschwester indirekt \u00fcber h\u00f6here Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren die Strafzinsen mit, die der Bank f\u00fcr das hohe Sichtguthaben des Chefarztes in Rechnung gestellt wurden. Ist das etwa gerecht?<\/p>\n

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[\u00ab1<\/a>] die j\u00fcngsten Zahlen sind von Dezember 2015<\/p>\n

[\u00ab2<\/a>] im Median<\/p>\n<\/div>\n

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